Pantebrevslån: lån med pant i din bolig

Hvad koster et pantebrevslån?

Prisen afhænger blandt andet af lånets størrelse, løbetiden, din økonomi og sikkerheden i boligen. Boligens værdi, beliggenhed og eksisterende gæld indgår i vurderingen. Den konkrete rente og de øvrige vilkår fremgår af det tilbud, du eventuelt får.

Renten er kun en del af prisen. Se også på etableringsomkostninger, tinglysningsafgift, ÅOP og det samlede beløb, du skal betale tilbage. Når du sammenligner tilbud, bør du tage udgangspunkt i samme udbetalte beløb og løbetid.

Ved tinglysning af nyt pant i fast ejendom er afgiften som udgangspunkt 1,25 procent af det pantsikrede beløb plus 1.825 kr. efter satserne fra 1. januar 2026. Procentdelen rundes op til nærmeste 100 kr. Afgiften beregnes af pantet, som ikke nødvendigvis svarer til det beløb, du får udbetalt.

Et eksisterende pant kan i nogle tilfælde reducere procentafgiften, når det erstattes af nyt pant i samme ejendom. Den konkrete afgift afhænger derfor af sagen. Læs om reglerne i vores artikel om tinglysning.

Hvad betyder løbetiden for prisen?

For et lån med afdrag vil en kortere løbetid normalt give en højere månedlig ydelse og færre samlede renter, når lånebeløb, rente og øvrige vilkår er de samme. En længere løbetid kan sænke ydelsen, men betyder også, at du betaler renter i længere tid.

Se derfor både på dit månedlige budget og på den samlede tilbagebetaling. I låneberegneren kan du ændre lånebeløb og løbetid og se et vejledende resultat.

Hvem passer et pantebrevslån til?

Et pantebrevslån kan være relevant at undersøge, hvis du skal købe bolig, renovere eller ønsker at bruge friværdien i en bolig, du allerede ejer. Det kan også være en mulighed at undersøge, hvis banken eller realkreditinstituttet ikke kan finansiere dit behov.

Er du selvstændig eller har varierende indkomst, skal der stadig være et holdbart grundlag for at betale lånet tilbage. Vi vurderer både din økonomi og ejendommen. Pant i boligen er ikke i sig selv en garanti for at få et lån.

Hvis du overvejer at samle anden gæld i et pantebrevslån, bør du sammenligne de samlede omkostninger og løbetiden før og efter. En lavere månedlig ydelse betyder ikke nødvendigvis, at gælden bliver billigere, og du stiller boligen som sikkerhed.

Fast eller variabel rente?

Ved fast rente ligger renten fast i den periode, aftalen angiver. Ved variabel rente kan renten ændre sig efter aftalens vilkår. Det kan påvirke ydelsen og de samlede renteudgifter. Undersøg derfor, hvilken renteform der gælder for det konkrete tilbud, og hvordan ændringer vil påvirke dit budget.

Ydelse og afdrag er ikke det samme. Afdraget nedbringer gælden, mens ydelsen også dækker renter og eventuelle løbende omkostninger. Ved et annuitetslån med uændret rente og uændrede øvrige vilkår er ydelsen den samme, mens fordelingen mellem renter og afdrag ændrer sig undervejs.

Overvej, om din økonomi kan bære ændrede udgifter. Et vejledende regneeksempel erstatter ikke en gennemgang af renteformen og betalingsvilkårene i din egen aftale.

Lån uden om banken

Hvis banken ikke kan hjælpe med finansieringen, kan det være relevant at undersøge andre muligheder. Et pantebrevslån kan være en af dem, men kræver stadig en individuel vurdering og en økonomi, der kan bære lånet.

Du kan læse om muligheder og forhold, du skal være opmærksom på, i vores artikel om boliglån uden om banken.

Sådan foregår det

1. Du søger. Du fortæller om dit finansieringsbehov, din økonomi og den bolig, du ønsker at stille som sikkerhed.
2. Vi vurderer sagen. Vi gennemgår oplysningerne om din økonomi og ejendommen og indhenter den dokumentation, der er nødvendig for vurderingen.
3. Du tager stilling til aftalen. Hvis vi kan tilbyde finansiering, får du lånevilkårene til gennemgang. Få afklaret spørgsmål om pris, betalinger og øvrige betingelser, før du skriver under.
4. Pantet tinglyses, og lånet udbetales. Udbetaling sker, når aftalens betingelser er opfyldt, herunder den nødvendige tinglysning. Herefter betaler du efter den aftalte plan.

Du får besked om, hvilken dokumentation der er brug for i din sag. Det kan eksempelvis være oplysninger om indkomst, udgifter, gæld og ejendommen.

Risici og forhold, du skal kende

Boligen er sikkerheden. Hvis du ikke betaler som aftalt, risikerer du i sidste ende, at boligen sælges på tvangsauktion. Budgettet skal derfor kunne bære lånet gennem løbetiden.

Se på hele prisen. Renter og etableringsomkostninger kan gøre lånet dyrt. En lavere månedlig ydelse eller en længere løbetid er ikke i sig selv en besparelse. Sammenlign den samlede tilbagebetaling og de øvrige vilkår.

Indfrielse og opsigelse følger aftalen. Undersøg betingelserne og eventuelle omkostninger, hvis du vil indfri lånet før tid. Aftalt opsigelse og konsekvenserne af ikke at overholde låneaftalen er forskellige forhold, som du bør få forklaret.

Senere omlægning er en mulighed, ikke en garanti. Hvis din økonomi og finansieringsmuligheder ændrer sig, kan det være relevant at undersøge en omlægning til bank eller realkredit. Det kræver en ny vurdering, og en eventuel besparelse skal ses i forhold til omkostningerne ved at indfri det gamle lån og etablere et nyt.

Pantebrevslån, realkreditlån og banklån

Undersøg mulighederne hos både bank, realkreditinstitut og udbydere af pantebrevslån, hvis de er relevante for din bolig og økonomi. Finansieringen kan være sammensat forskelligt, og det er det konkrete tilbud og dine behov, der skal sammenlignes.

Se på samme udbetalte beløb og løbetid, og sammenhold rente, ÅOP, etableringsomkostninger og samlet tilbagebetaling. Undersøg også, hvilken sikkerhed du stiller, om renten kan ændre sig, og hvilke betingelser der gælder for indfrielse og opsigelse.

Læs låneaftalen og pantebrevets vilkår, før du skriver under. Få forklaret det, du er i tvivl om, og overvej at inddrage en uafhængig finansiel rådgiver eller advokat, hvis du har behov for hjælp til at vurdere aftalen.